公积金的这些方法,不说你不一定知道!

摘要: 公积金的秘密。

09-05 14:31 首页 火理财官微


理财课堂第12期:

“住房公积金,有哪些妙用?”



你的公积金,快不是你的了


住房公积金制度起源于上世纪90年代,当时是模仿新加坡设计的。说白点,就是每个人出钱集资,形成一个公积金池子,出钱的人就获得一个公积金贷款买房的资格,想买房的时候,就可以通过这个池子里面的钱申请房贷。



钱从哪里来呢?从大家工资里面扣,公司也要为我们缴纳一半的部分。制度设计的最初想法就是解决穷人的住房问题。然而,愿望很美好,现实很骨感。


根据全国住房公积金2016年度报告,全国共发放住房公积金个人住房贷款12701.71亿元,个人住房贷款率达到88.84%,已超85%的警戒线。更恐怖的是,有8个省市个贷率超过了100%。大家好好看看,自己是不是生活在这8个地方:天津、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、贵州。


所以,大家可以看到,如今申请公积金贷款的难度越来越大,甚至一些地方已经开始出台政策,公积金房贷也要排队了。也就是说,虽然每个月交的公积金都是你自己出的钱,但是这钱现在不一定给你用了。


穷人的公积金成了富人的福利


自己交的公积金,用不了还不是最心塞的,更心塞的是被别人用了。


数据显示,去年北京、上海、广东公积金缴存中,低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公积金个人贷款中,上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。


意思很清楚:穷人交公积金占比最高,但是利用公积金贷款占比最低,公积金都被谁贷走了呢?


以广东省为例,住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半,意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求。


公积金贷款额度很鸡肋



这也是公积金长久以来存在的问题。


虽然从公积金缴存占比上看,低收入群体占据大头,但具体到个体缴纳额度上来看,低收入群体更是吃亏。


通常,民企职工的公积金都是按照下线标准缴费,一个月只有几百元;而政府部门、国企央企职工的公积金基本上按照顶格上线标准缴费,一个月数千上万元都不稀奇。


这就更加剧了公积金劫贫济富的效应。不少人去申请公积金贷款时,发现只能贷20万,上百万的房子只能贷20多万,你说这样的公积金要了有何用?最后不得不选择高息的商业银行贷款。


在目前的政策环境下,也没有什么更好的办法,关于如何使用住房公积金,火妹给你两个建议。


一是能用公积金贷款买房一定要用。


目前公积金贷款利率是最低的,而商业银行房贷利率还在飙升,很多银行不愿意接受公积金贷款,但是只要你符合资格就要坚持到底,毕竟未来几十年的房贷没人帮你还。


二是如果买房用不上公积金,也不要让它睡大觉。


目前公积金账户本身收益极低,尽量通过其他合规方法提取使用,怎么说也比躺在账户上贬值强。


附:公积金提取指南


公积金提取分为约定提取、部分提取和销户提取三种类型。


约定提取


约定公积金提取是指因购买、建造、翻建、大修自住住房及偿还住房贷款本息等情况,向公积金管理中心提出申请,公积金管理中心按照约定的时间,将提取款项划入职工本人的银行账户。


部分提取


公积金部分提取是指公积金的缴存人按照公积金提取的要求,办理公积金提取手续,最高提取额为:账户内留10元的全部。公积金个人部分提取还是比较方便的,比如深圳每年可以提取两次。


销户提取


销户提取主要是离退休,户口转到外地或出国,通过办理销户一次性全额提取。


通常来说买房、租房和非本市户口与单位终止劳动关系,这三种情形是提取公积金最常见的路径。


【 A 】

买房


提取条件:职工或其家庭成员(配偶和未成年子女)购买本市范围内商品住房、政策性住房或者保障性住房,且票据有限期内仅能申请一次。


数量方式:无数量限制,符合条件即可。网上或住房公积金银行自助终端预约,柜台办结。


所需材料:身份证、住房公积金提取申请表、住房公积金联名卡、购房合同加盖银行贷款印章、房产证复印件及契税税票等。


【 B 】

租房




●提取条件:

职工连续缴存满3个月的,本人及其配偶在本市行政区域内无自有产权住房,夫妻双方均可申请提取住房公积金用于支付房租。职工每半年可提取一次,两次提取转账时间间隔须满6个月或以上。


1.连续缴存满三个月;夫妻两人名下都没房子。

2.夫妻两人都可以提取,半年提一次。


“租房提取”是目前未购房提取公积金的最主要方式。假如你可以提供租房合同及发票,就可以按照房租水平提取公积金,不过,提取是有上限的。不过,你如果未来有买房需求还是不提取为好。


●所需材料:身份证、加盖“备案专用章”的《房屋租赁登记备案证明》、房租发票原件与复印件、房管部门出具的、区域内承租人名下无自有产权住房的证明原件一份、申请人银行卡、《住房公积金提取申请表》一式一份加盖单位公章。


资料备齐后,可以上网预约,在未来10个工作日内在银行经办网点提取即可。


【C】

非本市户口与单位终止劳动关系


●符合提取的条件:

1.非本市户口并与所在单位解除劳动关系(比如非深圳户口)。

2.单位已办理个人住房公积金账户封存手续。


●所需材料:与单位终止劳动关系证明(一般在人事部开,记得盖单位公章)、《住房公积金提取申请表》一式一份加盖单位公章、提取申请人身份证、提取申请人银行卡


材料备齐后,到公积金中心或所在单位缴存公积金业务的银行办理。


如果你以后有用到公积金的需求,比如买房,那火妹就不建议你用于租房时的提取啦。

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